Le nouveau PER pour compléter les revenus des retraités

Le nouveau PER pour compléter les revenus des retraités

Depuis le 1er octobre 2019, le PER remplace le PERP et le contrat Madelin pour sa version individuelle, tandis que le PER d’entreprise collectif se substitue au Perco et aux contrats article 83. Pour bénéficier des avantages de ce dispositif, les épargnants peuvent solliciter le conseil d’experts financiers.

Le PER individuel

Produit d’épargne à long terme, le Plan Épargne Retraite (PER) permet d’accumuler des versements pendant toute la vie active, à récupérer au moment de la retraite :

  • sous forme de capital,
  • sous forme de rente pendant une période convenue contractuellement,
  • sous une forme « hybride » combinant un petit capital et une rente.

Les sommes versées sur le PER sont placées soit :

  • soit sur un compte titres,
  • soit sur un contrat d’assurance.

Le gestionnaire du plan choisit les actifs en fonction du niveau de risque et de rémunération. La sortie se prépare à compter de la cinquième année précédant celle de la liquidation des droits. Des cas de déblocage anticipé sont toutefois prévus.

Les moyens pour alimenter le PER individuel sont multiples :

  • les versements volontaires,
  • le transfert d’un compte épargne temps ou d’un PER d’entreprise incluant l’intéressement,
  • la participation,
  • l’abondement de l’employeur.

 Pour compléter leur pension, les personnes proches de la retraite sont de plus en plus nombreux à s’orienter vers le portage salarial.

  • Grâce au contrat de travail signé avec la société de portage salarial à Paris ou dans une autre grande ville, le travailleur bénéficie de la couverture sociale des salariés.
  • Il a ainsi droit au remboursement de ses dépenses médicales, à la mutuelle, à l’allocation chômage (sous conditions), et continue à cotiser pour sa retraite.
  • Les trimestres supplémentaires ainsi validés permettent au salarié porté de prétendre à une retraite à taux plein, à éviter une minoration de sa pension du régime complémentaire ou à accéder à une majoration.

Le PER d’entreprise

 Les entreprises aussi peuvent ouvrir un PER collectif pour l’ensemble de leurs salariés, qu’elles aient ou non un plan d’épargne entreprise (PEE) en place.

Succédant au Perco, ce plan donne droit à des avantages fiscaux et les droits sont transférables vers d’autres plans (PER individuel ou PER collectif d’une autre société lors d’un changement d’employeur).

  • Les fonds sont débloqués à l’âge de la retraite, sauf si les critères autorisant un déblocage anticipé sont remplis.
  • La souscription est libre, mais l’éligibilité est parfois conditionnée à une ancienneté suffisante.

Il existe néanmoins dans le règlement de certaines entreprises une clause prévoyant l’adhésion automatique de tous les collaborateurs, mais ces derniers disposent d’un délai de 15 jours pour refuser.

 Il existe également un PER d’entreprise obligatoire, qui se substitue aux contrats article 83 pour tout le personnel ou certaines catégories de salariés seulement. Sa création fait suite à une décision du dirigeant, à la signature d’un accord collectif ou d’un accord ratifié par la majorité des salariés. Il est également associé à une fiscalité attractive, est transférable et se débloque lors du départ à la retraite ou de manière anticipée.

Un service inédit pour accompagner les épargnants

Alors que les dispositifs se multiplient et que l’État s’efforce de les simplifier, 80 % des Français estiment n’avoir qu’une connaissance limitée ou moyenne sur les questions financières. Pour faire les bons choix d’investissement, les salariés plébiscitent les conseils d’experts. C’est dans cet esprit qu’AXA France, acteur majeur en matière d’épargne retraite, a créé « Mon coach financier ».

Ce service inédit consiste en une téléconsultation personnalisée assurée par un expert patrimonial indépendant et s’adressant aux entreprises de plus de 400 salariés. C’est l’occasion pour le salarié :

  • de poser des questions concernant les dispositifs de retraite collective,
  • de faire un bilan sur ses objectifs ;
  • d’effectuer des simulations ;
  • d’obtenir de l’aide pour une gestion sereine de son épargne et la construction de ses projets.
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